如食安責(zé)任險成為繼交強險后又一強制險，能擺脫目前尷尬的處境么？
體現(xiàn)企業(yè)對食品安全負首要責(zé)任，增強企業(yè)在食品安全問題發(fā)生后擔(dān)責(zé)能力，食安責(zé)任險曾被稱作食品安全“保險栓”。上海從2011年起提出“鼓勵食品企業(yè)開展食品安全責(zé)任保險”，并在2012年開始在農(nóng)村自辦酒席、集體用餐配送單位、婚宴和旅游景點的商業(yè)單位等領(lǐng)域推行，消費者在投保場所用餐后出現(xiàn)食物中毒等情況可獲賠。
然而，記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于法律框架不明確、政府和企業(yè)認識存分歧，食安責(zé)任險在一些地方遭遇“叫好不叫座”的現(xiàn)象。巧合的是，近日《食品安全法》修訂草案送審稿中，出現(xiàn)了“建立食品安全責(zé)任強制保險制度”的內(nèi)容，食安責(zé)任險或?qū)⒊蔀榻粡婋U后的又一種強制險。
未來將變得“強勢”的食安責(zé)任險，能擺脫目前尷尬的處境么？
緣何“叫好不賣座”？
奉賢，是上海最早試點推進食安責(zé)任險的地區(qū)之一，最早涉水該險種的是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村自辦酒席。奉賢區(qū)食安辦主任吳沛萍告訴記者，從2012年10月啟動至去年底，區(qū)內(nèi)有60多個村集體參加了食安責(zé)任險，每個村集體一年投保費用是1萬元。今年，區(qū)內(nèi)投保主體從村集體開始擴展到社會辦酒場所、乳制品生產(chǎn)企業(yè)以及大賣場、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場等食品流通單位，1個單位1年的投保費用從數(shù)千元到3萬元不等。
為推進食安責(zé)任險，奉賢區(qū)甚至將該險種的落實情況納入對街鎮(zhèn)及村食安工作單位的考核，使食安責(zé)任險帶有一定的“強制性”。吳沛萍坦言，不這么做，部分食品從業(yè)者沒有投保的熱情。一些小餐飲老板說一年也未必做得了人家一次“流水席”的量，而且“這么多年都沒有出事，沒必要多花這一筆錢”。此外還有些食品企業(yè)已事先投?！爱a(chǎn)品質(zhì)量險”，如果出現(xiàn)質(zhì)量事故保險公司可向受益人進行賠付，企業(yè)認為該險種和食安責(zé)任險的內(nèi)涵類似，因此投保積極性也不高。
調(diào)動企業(yè)參加食安責(zé)任險積極性，奉賢想了不少辦法，比如告知“《食安法》將要求強制投?！?，做企業(yè)的思想工作；又比如實行“梯度保費”，給連續(xù)多年投保且未發(fā)生食品安全問題的企業(yè)降低保費或提高賠償限額等優(yōu)惠。即使如此，吳沛萍仍然認為，要讓食安責(zé)任險真正普及，修訂后的《食安法》里應(yīng)當(dāng)將食安責(zé)任險確定為“強制險”，否則過多依靠政府力量來推動這樣一個市場性質(zhì)的險種，有些“名不正言不順”。
應(yīng)市食藥監(jiān)局之邀，本市某家保險公司做的一項食安責(zé)任險調(diào)研發(fā)現(xiàn)，200多家受調(diào)查食品相關(guān)企業(yè)中，雖然有68%的生產(chǎn)企業(yè)、93%的流通企業(yè)和59%的餐飲企業(yè)認為食安責(zé)任險可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但有占總數(shù)6成的食品企業(yè)對該險種的市場推廣表示悲觀，認為在沒有強制要求的前提下，市場不大或沒有市場。
設(shè)計方向“霧里看花”？
記者了解到，目前雖然上位法中尚未明確強制形式，但北上廣等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)已經(jīng)開始強勢推進食品安全責(zé)任險，由人保財產(chǎn)、平安財產(chǎn)、上海安信農(nóng)保等為數(shù)不多的保險公司參與，部分細分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全覆蓋。但有業(yè)內(nèi)人士表示，即使最終將食安責(zé)任險確定為強制險，市場也未必會完全買賬，其中一部分阻力就是來自保險公司。
近日一場食安責(zé)任險的內(nèi)部研討會上，企業(yè)和政府部門的觀點分歧，主要集中在哪些領(lǐng)域先推行食安責(zé)任險、政府是否給予補貼、具體產(chǎn)品和保費又如何設(shè)計等3個方面。
推行的領(lǐng)域上，相關(guān)監(jiān)管部門建議從高風(fēng)險的中央廚房、集體用餐配送企業(yè)、嬰幼兒乳制品企業(yè)、食用油生產(chǎn)企業(yè)等方面著手；而保險公司坦言這些領(lǐng)域風(fēng)險太高，稱愿意投保的人少、出了事賠得厲害，搞不好會成為又一種“巨災(zāi)險”，得不償失，建議先從成人乳制品企業(yè)等低風(fēng)險領(lǐng)域入手。另外，一些保險公司也有“好大喜功”的傾向，多愿意吸引大型企業(yè)投保，而占總數(shù)90％以上的中小食品企業(yè)投保較少，因為風(fēng)險相對大企業(yè)更高。
補貼方面，一位保險公司人士強調(diào)，食品安全事故發(fā)生概率有不確定性，一旦產(chǎn)品設(shè)計對風(fēng)險估計不足，損失難以預(yù)計。因此公司要承擔(dān)的風(fēng)險大、預(yù)期收益低，希望政府能夠給予一定程度的保費補貼，提升投保企業(yè)的積極性。對此，監(jiān)管部門堅持認為法律一旦確定后，具有強制性，企業(yè)總得買食安責(zé)任險，這塊市場前景廣闊，不缺乏愿意參與者。
“屆時，保險公司很可能會‘朝南坐’?！笔惺乘幈O(jiān)局副局長顧振華指出，在這種情況下如果保險公司還要依靠政府補貼，食安責(zé)任險就無法真正市場化。據(jù)透露，目前個別區(qū)縣個別領(lǐng)域的食安責(zé)任險運作兩年多來，尚未出現(xiàn)過一例索賠，有保險公司“不思進取”，近百張保單僅設(shè)置一名聯(lián)絡(luò)員，根本沒有提前介入、預(yù)防風(fēng)險的意識。
企業(yè)還有一大難處，體現(xiàn)在食安責(zé)任險產(chǎn)品的設(shè)計上。中科院上海生命科學(xué)研究院研究員沈建華解釋說，食安責(zé)任險涉及食品的種類、種植養(yǎng)殖、采購、生產(chǎn)、運輸、銷售等多個環(huán)節(jié)，受專業(yè)技術(shù)、服務(wù)水平的限制，目前我國大部分保險公司承保時，難以將如此復(fù)雜的情況分門別類，逐一轉(zhuǎn)化為成熟的產(chǎn)品。個中具體的風(fēng)險評估、承保方式、費率的厘定、責(zé)任的認定及理賠、訴訟程序乃至保險監(jiān)理等諸多技術(shù)環(huán)節(jié)的設(shè)計、實施，缺乏數(shù)據(jù)積累，又很少有國際同行的經(jīng)驗和成熟做法可以參考借鑒，都是“摸著石頭過河”，將會困難重重。
積極性怎么提起來？
保險公司有逐利性，無可厚非，但食安責(zé)任險不同于其他險種，其帶有一定的公益屬性，在群體性食品安全事件發(fā)生后，可以迅速緩解社會矛盾，也可以避免出現(xiàn)一有賠償就“有限公司、無限政府”的現(xiàn)象。為消費者購買食安責(zé)任險，在許多國家更被視為食品企業(yè)的義務(wù)。比如英國，由于監(jiān)管、食品檢驗檢疫和召回制度非常嚴格，食品制造商一般都會購買責(zé)任保險，絕大部分為產(chǎn)品責(zé)任保險，承保的是在產(chǎn)品消費過程中對第三方造成的人身和財產(chǎn)損失。在德國，超市通過需要簽訂有保險證明的合同，以確保一旦發(fā)生索賠，食品原料商能夠負責(zé)，并能夠得到補償。
基于國內(nèi)食安責(zé)任險的市場尚未成熟，推動食安責(zé)任險成為強制險，藉此催使食安責(zé)任險變得更“成熟”，已成為許多業(yè)內(nèi)人士的共識。顧振華認為，一旦法律確定食品安全強制責(zé)任險的地位后，還需要就強制范圍、試點行業(yè)、雙方權(quán)利義務(wù)、保費與企業(yè)信用等級的掛鉤、理賠等方面制訂相關(guān)規(guī)定，讓其更具操作性。顧振華表示，在推進過程中，可拓展這一險種的公共服務(wù)能力，將保險公司數(shù)據(jù)和現(xiàn)有食品行業(yè)“黑名單”制度相結(jié)合，屢次拒絕投保，或在投保年度中出現(xiàn)重大食品安全事故的，可記入誠信體系檔案，政府可定期對這類高風(fēng)險生產(chǎn)企業(yè)加大監(jiān)管頻次和信息披露力度，以約束其生產(chǎn)行為。
增加保險企業(yè)的積極性，還是繞不開“補貼”的問題。中國大地保險財產(chǎn)險部副總經(jīng)理高云國建議，政府、保險公司可以合作建立食品安全保險基金，不補貼保險公司，而是對高風(fēng)險、保費過高的食品行業(yè)、種類進行補貼，增加這些食品企業(yè)投保的積極性，而對于明知會虧損仍在開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)的保險公司，能否給予一定的稅收、租金方面的減免優(yōu)惠。
復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授厲曙光建議，還是靠市場的辦法來提高企業(yè)參與食安責(zé)任險的積極性。比如允許參與投保的食品企業(yè)在其產(chǎn)品上標注“已投保責(zé)任保險”等字樣，以增強所投保食品的競爭力，鼓勵消費者選購。此外，還可引入監(jiān)管部門的檢查數(shù)據(jù)，為每款產(chǎn)品在上一保險期內(nèi)的表現(xiàn)評級，以此作為下一期保險費率調(diào)整和顧客挑選食品的參考，這樣對于有“案底”的食品企業(yè)，保險公司就有了提高保費的依據(jù)和繼續(xù)開發(fā)市場的動力。 （記者 陳璽撼）
